כולנו יודעים כמה חשוב לחסוך לפנסיה, אך רובנו מקלים ראש בנושא ואיננו מייחסים מספיק חשיבות לחיסכון שישרת אותנו בגיל הפרישה. הדור הצעיר מתקשה לחשוב על מה יהיה בעוד כמה עשרות שנים, אך בעזרת מספר צעדים פשוטים ניתן למקסם את החסכונות שלנו ולמנוע טעויות קריטיות.
הפקידו כמה שיותר לחיסכון הפנסיוני:
היתרון המשמעותי ביותר של קרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות הוא הטבות המס שאנו מקבלים מהמדינה. מכיוון שאנו מקבלים הטבות מס רבות על החיסכון הפנסיוני שלנו, זו דרך החיסכון האולטימטיבית מהסיבה הפשוטה שהכסף לא ממוסה (כמובן עד תקרה מסוימת) לכן אם יש קצת כסף שעומד בצד, כדאי ואף רצוי להפקיד אותו לחיסכון הפנסיוני או אפילו לקופת גמל להשקעה (לא חיסכון פנסיוני אך דרך טובה להשקעה) ולא להסתמך רק על מה שהמעסיק מפריש. בנוסף, ניתן לבקש מהמעסיק להגדיל את ההפקדות מהשכר בכדי לנצל את הטבות המס ככל שניתן. המלצה זו נכונה לשכירים וגם לעצמאיים אשר מפרישים לעצמם לחיסכון הפנסיוני.
אל תמשכו את כספי הפיצויים:
כספי הפיצויים הם חלק מהחיסכון הפנסיוני שלנו, גם עליהם חלות הטבות מס משמעותיות. כיום, קרנות הפנסיה מורכבות מ 27% אג"ח מיועדות המבטיחות תשואה שהמדינה מנפיקה באופן ספציפי עבור קרנות הפנסיה ו73% מושקע בשוק ההון ברמת סיכון הנבחרת ע"י העמית בעת הצטרפותו לקרן. מכיוון שכספי הפיצויים הם חלק נרחב מקרן הפנסיה שלכם, משיכה של הפיצויים תקטין משמעותית את החיסכון הפנסיוני, ובהתאם גם את הקצבה בעת הפרישה. משיכת כספי הפיצויים היא מעשה שלא ניתן להחזירו וההטבות המגיעות לכם ייעלמו גם הם. לכן אם אתם יכולים להסתדר ללא משיכת כספי הפיצויים, הימנעו ממשיכתם. במידה ובחרתם למשוך את כספי הפיצויים, אין דרך חזרה!
לא לפחד מרמת סיכון גבוהה:
סיכון גבוה אומר חשיפה גבוהה למניות בחיסכון, בכדי להגדיל את החיסכון לאורך זמן (לטווח הארוך), בחירת מסלול מנייתי או מסלולים יותר מסוכנים מהמסלולים הכלליים יגדילו את הפוטנציאל, מסלולים אלו מגבירים את התנודתיות של החיסכון, אך בטווח הארוך הם משתלמות יותר. מכיוון שהחיסכון לפנסיה וחיסכון בקופת גמל הוא ארוך במיוחד, בחירה של מסלול סולידי היא כנראה לא הבחירה החכמה ביותר. ככל שמתקרבים לגיל פרישה, רמת הסיכון צריכה לרדת מהסיבה הפשוטה, שהחיסכון לטווח הארוך נהפך לחיסכון לטווח קצר. בישראל, המוסדיים (בתי ההשקעות וחברות הביטוח) עובדים לפי מודל תלוי גיל, המוכר גם בשמו המקורי – המודל הצ'יליאני. מודל זה אומר שככל שגיל החוסך גודל, הסיכון יורד אם לא נאמר אחרת מטעם החוסך ולכן, אם תרצו להחליף את מסלול ההשקעה שלכם תצטרכו לבקש זאת. חיסכון מגיל צעיר במסלול מנייתי מאפשר לתיק במהלך השנים לתקן את עצמו, ובגיל מאוחר יש פחות זמן לתקן זאת.
לא לפחד מהלוואות:
הרוב המוחץ בקרב החוסכים במדינת ישראל בפרט ובעולם בכלל זקוק לכסף נזיל באופן מיידי לפחות פעם אחת בחייהם – בין אם באירועים משמחים ובין אם בשעת צרה. חשוב מאוד להימנע ככל האפשר ממשיכת הכספים הפנסיונים! משיכה מוקדמת של החיסכון מחייבת את המושך במס של 35% מכלל החיסכון ולא ניתן להחזירו לאחר מכן. לכן במקום למשוך את הכסף, ניתן לבקש הלוואה מבתי ההשקעות וחברות הביטוח. אמנם הכסף יהיה משועבד אך אתם תמשיכו ליהנות מכל ההטבות המגיעות לכם, בתנאי הלוואה נוחים במיוחד (שבדר"כ עדיפים מהבנקים).
הכירו את הביטוחים שלכם:
חיסכון פנסיוני הולך יד ביד עם כיסויים ביטוחים כגון אובדן כושר עבודה וביטוח שארים למקרה מוות, ומטרתם העיקרית היא להגן על החוסכים ומשפחותיהם בשעת צרה. הפרמיות משולמות מכספי ההפקדות לפנסיה, ולכן הן באות על חשבון החיסכון. אצל מרבית החוסכים אין התאמה בין הכיסויים הביטוחים לצרכים שלהם בפועל, ובכך נוצר מצב בו החוסך משלם פרמיות מיותרות שלפעמים מגיעות למצב של כפל ביטוחים. לכן, דעו איזה ביטוחים אתם מחזיקים ואיזה ביטוחים אתם צריכים. חשוב לציין כי הצורך הביטוחי משתנה עם השנים ולכן צריך להיות עם היד על הדופק.
דמי ניהול:
במהלך השנים, דמי הניהול אשר אותם אנו משלמים נצברים לסכומים אסטרונומיים של עד מאות אלפי שקלים. דמי הניהול לא ניתנים להחזר במועד מאוחר כך שבמידה ואתם משלמים דמי ניהול גבוהים, החיסכון מצטמצם ובכך פחות כסף עובד עבורכם. כל פרומיל האחוז משפיע על החיסכון לדוגמה כאשר אנו מדברים על חיסכון של מיליון שקלים בדמי ניהול של 1% בעצם אנו משלמים כעשרת אלפים שקלים בשנה. מומלץ לבדוק אחת לשנה את דמי הניהול אותם אתם משלמים ביחס לדמי הניהול בגופים אחרים, אך עם זאת צריך לשים לב לתשואה בשנים האחרונות של כלל הגופים מכיוון שאם דמי הניהול הם בהפרשים קטנים ביחס לתשואה, מומלץ לעשות את ההשוואה ולראות מה עדיף.
לעבוד עם גוף פרטי/ סוכנות פנסיונית:
סוכנות פנסיונית עובדת עם כלל חברות הביטוח ובתי ההשקעות בארץ, ובזכות כך מתמצאת בכל הקשור לעולם הפנסיוני. מומחה פנסיוני ידע להגיד לכם באיזה מסלולי השקעה כדאי לכם להיות ביחס למצב השוק וידע לעשות את החישוב הנכון לגבי הצרכים הפיננסים והפנסיונים שלכם, בין אם זה לקיחת הלוואות או ניצול נכון של כסף נזיל. בנוסף מומחה פנסיוני ידע לערוך עבורכם בחינה של התיק הביטוחי הכוללת עבורכם בחינה של כפל ביטוחים, כדי לראות שאתם לא משלמים על ביטוחים כפולים שאתם לא צריכים וידע להגיד לכם איזה ביטוח רלוונטי עבורכם ואיזה פחות. שימוש בשירותיו של מומחה פנסיוני הוא ללא עלות, על פי חוק במדינת ישראל. יתרון נוסף הוא כוח קניה גדול (מחזיק תחתיו כסף של לקוחות רבים) המאפשר לו להוזיל לכם את דמי ניהול בגופים בהם אתם נמצאים, או לחלופין נותן לכם יכולת מיקוח שלא תוכלו להשיג בתור חוסכים יחידים.
