עד לא מזמן, האופציה הטובה ביותר לניהול הכסף הנזיל האישי היה באמצעות פתיחת תיק השקעות דרך הבנק או בית השקעות כזה או אחר.
בשנים האחרונות, נולדה האחות החדשה בעולם ניהול הכסף הנזיל העונה לשם קופת גמל להשקעה, אשר יצרה טלטלה בקרב הציבור, ובצדק. קופה זו מאפשרת משיכת כספים בכל רגע נתון (כן כן הכסף נשאר שם נזיל!) ולא בהכרח בגיל הפרישה כמו קופת הגמל המוכרת.
יעודה של קופת הגמל היא לעודד אתכם, הציבור, להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם ובנוסף לכך לא להכביד יתר על המידה בכך שבפעם הבאה שתראו את אותו הכסף יהיה בגיל הפרישה. מדובר במוצר השקעה גם לטווח הקצר וגם לטווח הארוך, אשר יכול להיות נזיל בכל רגע נתון, הבא להתחרות בתיקי השקעות, ומציג ארסנל לא קטן בכלל של יתרונות עליו.
אז למה קופת גמל להשקעה?
דחיית מס – אדם אשר החליט לחסוך בקופת גמל להשקעה יכול לעבור בין מסלול למסלול בתוך הקופה ובין קופות שונות מבית השקעות כזה לאחר ללא אירוע מס מכיוון שמעברים אלו לא נחשבים למימוש, לא יחויבו במס רווחי הון.
מס רווחי ההון יגיע בעת מועד המשיכה, אלא אם כן אותו אדם יחליט להשאיר את הכספים לפנסיה ובמידה ויחליט למשוך אותם כקצבה, אותה קופה תהיה פטורה ממס.
טווח השקעה – תוכלו להתנהג עם החיסכון באיזו צורה שתבחרו, חיסכון לטווח הקצר, בינוני או ארוך על פי בחירת מסלול, להבדיל מקופת הגמל המסורתית אשר מקובעת לטווח הארוך בלבד.
עלויות נמוכות – בקופות הגמל להשקעה דמי הניהול הינם קבועים ושומרים על תחרותיות גבוהה, להבדיל מהמוצרים המסורתיים שאנו מכירים (קרנות נאמנות, תעודות סל ותיקים מנוהלים) בהם העלויות הגבוהות של הבנק (דמי משמורת, וקניה מכירה) הופכים את האלטרנטיבה לאטרקטיבית יותר.
אפקט הריבית דריבית משחק תפקיד חשוב מאוד בקופת הגמל להשקעה שכן, כפי שציינו קודם, במידה ותרצו לעבור ממסלול מנייתי למסלול סולידי לא תחויבו במס בפועל – זה אומר שעוד כסף צובר ריבית – עוד כסף ממשיך לעבוד – עוד כסף במועד המשיכה.
הפקדות שוטפות – ניתן לבצע הפקדות שוטפות לקופה. בנוסף גמל להשקעה הפכה להיות אלטרנטיבה מצוינת לחיסכון לילדים/נכדים, ע"י הפרשה לקופה (הסכום יקבע על ידכם) אתם יוצרים ליקרים לכם ביטחון כלכלי מדהים שישמש אותם נאמנה לאחר שיגדלו.
לקיחת הלוואות – זה שיש חיסכון לא אומר שבעת משבר נכון לשבור אותו ולהוציא משם את הכסף, אלא לפעמים כדאי ואף רצוי לקחת הלוואה מבית ההשקעות תמורת שיעבוד של הגמל להשקעה. ניתן לקבל הלוואה בגובה של עד 80% מהיתרה בקופה, עד 7 שנים, ולרוב הריבית בהלוואות אלו נמוכה מאוד ובכך אתם לא פוגעים בזכויות שלכם.
קבלת קצבה חודשית – כפי שציינו קופת הגמל להשקעה הינה קופה נזילה שאותה ניתן למשוך בכל עת בתשלום של 25% מס עבור הרווחים שנוצרו. המדינה מעודדת קבלת פנסיה מקופות אלו כלומר, מי שיחליט לאחר גיל 60 להמיר את הסכום שצבר לקצבה חודשית, כל רווחיו יהיו פטורים ממס רווחי הון.
חשוב לציין שקופת הגמל להשקעה מוגבלת להפקדה של 70,913 ₪ בשנה (נכון לשנת 2021) עבור כל בן משפחה ללא כל קשר לגיל החוסך.
לסיכום, כאשר אנחנו בוחרים את אפיק החיסכון המתאים לנו, אנו צריכים לקחת בחשבון כמה פרמטרים וביניהם תשואה, עלויות, מיסוי ואלוקציה נכונה. ניתן לראות כי קופת הגמל להשקעה עונה על שלושת הקריטריונים הראשונים ובעצם מביסה את כל האלטרנטיבות האחרות הקיימות כיום בבנקים, בנוגע לקריטריון הרביעי, נשמח לעזור לכם.
